Qu’est ce que la prime pure et qu’est ce qu’elle représente
Quand on calcul la prime avant tout ajustement
Elle représente le montant nécessaire pour couvrir les pertes attendues et les frais de la compagnie d’assurance (ainsi que fournir un profit à l’assureur
Comment se calcule la prime pure en théorie
Prime = (Fréquence X Gravité) + Frais
Fréquence: quantité d’accident dans une période donnée
Gravité: montant des dommages
Quels sont les aspects faciles et difficiles à estimer lors du calcule de la prime
Facile: estimation des dépenses et des profits
Difficile: mesurer ce qui sera nécessaire pour couvrir les sinistres (car chaque assuré est unique et a donc un potentiel unique pour les accidents)
Pourquoi veut-on une prime précise (2)
- équité entre les assurés (ne pas financer les mauvais risques par les bons risques)
- prévenir l’anti-sélection
Pourquoi les actuaires utilisent des variables de tarification
- Elles sont des caractéristiques qui ont démontrées par une analyse rigoureuse une corrélation avec la probabilité de faire une réclamation
- en théorie une compagnie d’assurance calculerait le risque individuel de chaque assuré pour déterminer à quel niveau leur prime devrait être mais cela est impossible car les assureurs évaluent les risques de milliers d’assurés
Qu’est ce qu’une variable de tarification
- caractéristique des assurés qui peut aider a estimer le coût de leurs risques
A quoi servent les variables de tarification
- elles créent une très bonne image de ce à quoi le risque d’une personne ressemble même si son profil de risque exact n’est pas connu
- toutes les variables combinées permettent aux actuaires de regrouper les assurés présentant des risques similaires pour aider à déterminer la prime la plus précise
Sur quoi les variables de tarification ont un impact
- la fréquence (ex: utilisation de la voiture pour aller travailler)
- la gravité (ex: valeur du véhicule)
- à la fois sur la fréquence et la gravité (ex: une voiture sport)
Quels critères les variables de tarification doivent remplir (6)
- être statiquement significatif: La variable doit indiquer une différence substantielle dans ce qu’il en coûtera pour assurer divers groupes de personnes
- homogénéité: les membres d’un certain groupe doivent avoir des caractéristiques très similaires, les donnés doivent être aussi homogènes que possible
- crédibilité (statistiquement): un groupe doit être suffisamment grand et stable pour qu’une estimation précise des coûts puisse être développée
- objectivité, vérifiabilité et peu coûteux: si une variable est extrêmement coûteuse à administrer et à vérifier, ses coûts peuvent annuler les avantages qu’elle offre pour une meilleure tarification
- acceptable socialement (réputation de l’assureur): le public doit être capable de voir la raison d’être un critère(relation de cause à effet), respect de la vie privé, le produit doit être financièrement accessible, marketing pour les produit sur le marché
- être permis par les lois
Vrai ou faux, l’impact du nombre de critères de tarification suit une courbe de rendement décroissants
Vrai
- les 1er critères de tarification ont un grand impact sur la précision de la tarification
- des critères secondaires peuvent permettre de raffiner la tarification en la rendant plus précise
- trop de critères peuvent même rendre la tarification moins précise car les derniers critères risques de recouper les premiers
Vrai ou faux, on utilise rarement plus de 10 variables en assurance automobile
Faux, on utilise facilement plusieurs dizaine de variables
Vrai ou faux, certaines variable sont prescrites et doivent être utilisées par tous les assureurs
Faux, le choix est laissé à l’assureur, il n’y a aucune variable prescrite
Pourquoi il y a des primes différentes d’un assureur à l’autre
- l’importance de chacune des variables sera différente pour chaque assureur
- l’expérience attribuée à une variable peut varier par assureur (source des données différentes)
Quelles sont les 3 catégories parmi lesquelles sont séparés les variables
- l’individu
- le véhicule
- le territoire
Quelles variables se trouvent dans la catégorie individu
- risques: collision principalement et vol
- âge et sexe
- état civil: pourrait penser que les personnes en couple ou avec enfant sont plus prudent au volant, très peu utilisé, difficile à déterminer, peu changer fréquemment, modification pas rapportées à l’assureur
- dossier de conduite: nombre d’années; avec un permis de conduire, sans réclamation (ex: après 5 ans on peut ne plus considérer les réclamations), nombre de réclamations responsables, infraction au code de la route
- cote de crédit: se base sur le fait qu’une personne rigoureuse dans ses finances le sera aussi dans les autres sphères de sa vie, prouvée statistiquement significatif, peut être limité par le gouvernement (accès à des infos personnelles)
- télématique (tarification en fonction de l’usage): ce qui se rapproche le plus de la connaissance parfaite de l’expérience de conduite d’un assuré, adhésion volontaire
Définir la télématique (données recueillies, objectif principal et secondaire)
- technologie qui enregistre des informations sur la façon de conduire, fonctionne selon le principe d’une assurance fondée sur l’utilisation (“pay as you drive”)
- données recueilles: nombre de km parcourus, Vitesse, accélérations et freinages brusques, heures de déplacement, position du véhicule, distance parcourue
- objectif principal: tarifer de façon équitable
- objectif secondaire (objectif social): encourager la conduite responsable, réduction de la congestion; des accidents de la route; de la pollution; de l’utilisation d’énergie; du coût des routes et des stationnements; plus de gens qui marchent (favorise santé et bonne forme physique)
Quelles variables parmi celle de la catégorie individu est la meilleure pour prédire la prime
La télématique, mais puisqu’elle n’est pas encore obligatoire pour le moment c’est la cote de crédit
Quelles variables se trouvent dans la catégorie territoire
- risques: collision, vol, vandalisme, bris de vitres
- découpage du Québec selon certaines zones basée sur la population, la topographie et le système routier: zones peuvent varier d’un assureur à l’autre, les assureurs ont accès à des statistiques détaillées sur les accidents selon les territoires, different élément on un impact ex: urbain vs banlieue vs rural
- usage: aller au travail ou seulement loisir, sous-catégorie; heures de travail, distance
- nombre de km annuel
- utilisation de la voiture pour le travail
Quelles variables se trouvent dans la catégorie véhicule
- risques : collision, vol, vandalisme, feu
- élément matériel qui ont un impact: valeur du véhicule, puissance du moteur, empattement, propice au vol, historique de vandalisme, côté de sécurité, style de carrosserie, résistance aux impacts, facilité de réparation, coût des pièces de remplacement, …
- regroupement par marque, modèle, année de fabrication: l’association a un groupe de tarification est assez constant d’un assureur à un autre, possibilité de vérifier les manuels de tarification des compétiteurs à l’AMF
- utilisation des tables CLEAR (Canadian Loss Experience Auto Rating) - (BAC): avant prenait juste en considération le prix du véhicule, méthode de tarification pas obligatoire mais son usage est très répandu dans l’industrie québécoise de l’assurance automobile
Quelles sont les deux facteurs principaux dont devrait tenir compte la tarification d’un véhicule
- la probabilité qu’une voiture soit impliqué dans un sinistre
- le coût moyen engendré par celui-ci
Définir le système de tarification CLEAR
Système de tarification en fonction de l’expérience de perte telle plutôt que de la valeur du véhicule. Cela signifie que chaque véhicule est tarifé sur la base de toutes les réclamations faites pour les voitures de même marque, année et modèle
Nommer d’autre facteurs de tarification que ceux qui sont dans les 3 catégories principales
- montant d’assurance en responsabilité civile
- franchise (chapitre B): normalement 250 ou 500$, plus la franchise été élevée plus la prime est réduite
- les rabais: variés et varient d’un assureur à un autre, renouvellements/nouvel assuré, + d’un assuré, + d’un véhicule, multi-produit (habitation et voiture), antivol, profession, groupe d’appartenance, zéro infraction
Comment est ce qu’on détermine la prime réelle
- on part de la prime de base et on apporte les ajustements nécessaires pour la personne en question ( les relativités)
- prime = prime de base X ajustement territoire X ajustement véhicule X ajustement dossier de conduite X ajustement franchise…
Vrai ou faux, les assureurs ne modifie pas les primes obtenue après les bons ajustement apportés
Faux, les assureurs vont parfois modifier la prime par ce qu’ils vont appeler de l’optimisation ou de l’effort. Ceci n’a pas de lien avec l’expérience attendue mais est plutôt dans un objectif de marketing
